Досрочные погашения. Погашать нужно тело. Условия досрочки смотрите в договоре. Расчёт под ваш случай: калькулятор кредита. Сложный процент. Реинвестирование прибыли даёт основной вклад на горизонте от пяти лет. Простая формула: итог = сумма × (1 + ставка)^лет.
Первый шаг — сумма. Тело кредита = стоимость минус взнос. Чем больше взнос, тем меньше переплата, но и свободных денег меньше. На длинном сроке разница во взносе стоит дорого. Момент выплаты. Ежемесячная выплата на карту удобнее, но она не работает дальше.
Нет нужды в деньгах — выбирайте капитализацию. Что проверить в договоре: пролонгация, порядок досрочного снятия, ставка при досрочном расторжении. Посчитать варианты: калькулятор вклада. Срок. Ставка на коротком сроке обычно выше; выигрыш на длинном даёт реинвестирование.
Сравнивайте одинаковые сценарии: одну сумму, одинаковый срок и одинаковый порядок выплат. Капитализация. Если процент приходит в тело, база растёт. Разница между простым процентом и капитализацией за год небольшая, за три года — заметная.
Ипотечный платёж складывается из трёх вещей: тело кредита, процент и срок. Проблема почти всегда в деталях — смотрят на ставку и не смотрят на срок. Дальше ставка. Смотрите не рекламную, а полную стоимость кредита. В неё входят страховка, оценка, Титангк комиссии.
Иногда низкая ставка оборачивается дороже. Запас прочности. Посчитайте, что будет при росте ставки на два пункта или потере части дохода. План без запаса — риск. Досрочные погашения меняют картину сильнее, чем кажется. Гасите в начале срока — экономия максимальная.
Калькулятор с графиком платежей показывает это наглядно. Посчитать свой вариант можно здесь: ипотечный калькулятор.
